2-2-2 بیمه جامع زندگی.. 13

 

2-2-3 فروش. 13

 

2-2-4 تبلیغات.. 13

 

2-3 بازار. 14

 

2-3-1 بازارهای خودکفا 15

 

2-3-2 بازارهای غیرمتمرکز. 15

 

2-3-3 بازارهای متمرکز. 16

 

2-4-1 بازارگرایی.. 17

 

2-4-2 بازار شناسی.. 17

 

2-4-3 بازارسازی.. 18

 

2-4-5 بازارگردی 19

 

2-4-6 بازارسنجی.. 19

 

2-4-7 بازارداری.. 20

 

2-4-8 بازارگرمی.. 21

 

2-4-9 بازارگردانی 21

 

2-4-10 بازاریابی.. 21

 

2-5 نقش اطلاعات بازاریابی.. 22

 

2-6 شبکه فرصت بازار یا محصول 23

 

2-6-1 راهبرد نفوذ در بازار. 24

 

2-6-2 راهبرد توسعه بازار. 24

 

2-6-3 راهبرد توسعه محصول 24

 

2-6-4 راهبرد متنوع (کالاهای جدید در بازارهای جدید) 25

 

2-6-5 مدیریت بازاریابی خدمات.. 25

 

2-7 آمیخته بازاریابی خدماتی.. 25

 

2-7-1 محصول (خدمت). 25

 

2-7-2 قیمت.. 26

 

2-7-3 توزیع یا مکان. 27

 

2-7-4 ترفیع. 28

 

2-8 چهار C. 29

 

2-9 کانالهای اصلی توزیع. 29

 

2-9-1 توزیع محصولات مصرفی.. 30

 

2-9-2 توزیع محصولات صنعتی.. 30

 

2-10 فروش… 32

 

2-11 تاریخچه بیمه های بازرگانی.. 33

 

2-11-1 مقدمه. 33

 

2-12 تاریخچه بیمه. 33

 

2-13 تاریخچه بیمه در ایران. 34

 

2-15 بیمه های بازرگانی.. 37

 

2-16 تاریخچه و توسعه بیمه های اشخاص… 41

 

2-17 بیمه های عمر و زندگی.. 42

 

2-18 فایده عملی بیمه عمر. 44

 

2-19 شرایط و مزایای بیمه عمر و پس انداز. 45

 

2-20 پیشینه تحقیق. 46

 

2-20-1 مقدمه. 46

 

2-21 تحقیقات انجام شده در خارج از کشور. 46

 

2-22 تحقیقات انجام شده درداخل کشور. 47

 

فصل سوم. 50

 

روش اجرای تحقیق مواد و روشها 50

 

مقدمه. 51

 

3-1 روش تحقیق. 52

 

3-2 روش گردآوری اطلاعات.. 52

 

3-4 ابزار جمع آوری داده ها و اطلاعات.. 52

 

3-5 تحلیل عاملی تاییدی.. 58

 

 

3-6 شاخص برازندگی مناسب.. 59

 

– تحلیل عاملی تاییدی متغیرهای تحقیق. 59

 

3-7 تحلیل عاملی تاییدی متغیرها 64

 

3-7 جامعه آماری و روش نمونه گیری.. 53

 

3-8   برآورد حجم نمونه. 54

 

3-9 روایی و پایایی ابزار اندازه گیری.. 55

 

3-9-1 روایی.. 55

 

3-9-2 پایایی.. 55

 

3- 10 روش تجزیه و تحلیل داده ها و اطلاعات.. 57

 

فصل چهارم. 60

 

تجزیه و تحلیل داده ها و یافته های تحقیق.. 60

 

4-1 مقدمه. 61

 

4-2- یافته های توصیفی.. 61

 

فصل پنجم. 73

 

نتیجه گیری و پیشنهادات.. 73

 

5-1مقدمه. 74

 

5-2 نتایج آمار توصیفی.. 74

 

5-2-5 توصیف متغیر تبلیغات.. 75

 

5-2-6 توصیف متغیر آموزش کارکنان و نمایندگان فروش… 75

 

5-2-7 توصیف متغیر فروش حضوری.. 75

 

5-2-8 توصیف متغیر کیفیت خدمات بیمه. 75

 

5-3 نتایج آمار استنباطی.. 75

 

5-3-1 نتایج آزمون فرضیه ی اول 75

 

5-3-2 نتایج آزمون فرضیه دوم 76

 

5-3-3 نتایج آزمون فرضیه سوم 76

 

5-3-4 نتایج آزمون فرضیه چهارم 76

 

5-3-5نتایج تحلیل واریانس و آزمون دانکن تعقیبی.. 77

 

5-4 مقایسه نتایج با نتایج قبلی.. 77

 

5-5 پیشنهادات کاربردی.. 78

 

5-7 محدودیت های تحقیق. 79

 

5-6 پیشنهادات آتی.. 79

 

منابع فارسی.. 81

 

منابع لاتین.. 82

 

ضمائم. 82

 

پیوست الف- پرسشنامه. 82

 

پیوست ب- خروجی SPSS. 82

 

پیوست ج- خروجی ضریب آلفای کرونباخ. 82

 

پیوست د- جدول مورگان. 82

 

چکیده

 

تحقیق حاضر به بررسی اثربخشی عوامل موثر بر فروش بیمه های زندگی می پردازد. فروشندگان به منظور فروش بیمه ها، نیازمند تجهیز به روش ها و تکنیک های اثر بخش هستند. از این رو هدف پژوهش حاضر، بررسی تاثیر تبلیغات، آموزش، فروش حضوری و کیفیت خدمات بیمه ای و رتبه بندی آنهاست. به منظور دستیابی به اهداف مذکور فرضیات پژوهش مطرح و از روش تحقیق توصیفی- پیمایشی استفاده شده است. جامعه مورد بررسی در بر گیرنده کارکنان و نمایندگان فروش شرکت سهامی بیمه ایران استان اردبیل بوده که طبق فرمول کوکران تعداد 144 نفر بعنوان نمونه انتخاب شده اند. بر اساس نتایج آزمون کولموگراف- اسمیرنوف توزیع متغیرهای تحقیق نرمال بوده، همچنین طبق آزمون T تک نمونه ای تمام فرضیه های تحقیق تایید شده اند.لذا متغیرها ارتباط معنی داری با فروش دارند. تحلیل واریانس و آزمون دانکن تعقیبی نیز نشان داده که از میان چهار عامل موثر مذکور کیفیت خدمات بیمه ای در افزایش فروش بیمه های زندگی در شرکت سهامی بیمه ایران استان اردبیل بیشترین تاثیر و تبلیغات، آموزش و فروش حضوری در اولویت های بعدی قرار دارند. نتایج حاصل از این تحقیق نشان داد که افزایش کیفیت خدمات بیمه ای و استفاده از تبلیغات بویژه اهدای جوایز ارزنده باعث افزایش فروش بیمه های زندگانی و افزایش ضریب نفوذ بیمه زندگی در استان اردبیل خواهد شد.

 

 واژگان کلیدی: بیمه های زندگی، کیفیت خدمات بیمه ای، فروش

 

  1-1 مقدمه

 

بیمه های اشخاص و از جمله مهم ترین آنها بیمه های عمر و پس انداز و بیمه های جامع زندگی[1]است که رشد آن در هر کشوری نشانگر رشد و پیشرفت آن کشور می باشد و یکی از شاخص های متعارف در سنجش و رفاه مردمکشورهاست.

 

زندگی مدرن امروزه همراه با چالش ها و تهدیدات متعددی از جمله تهدیدات شیمیایی، آلودگی هوا،آتش سوزی، سانحه، بلایای طبیعی و ..می باشد و همه اینها مواردی هستند که بطور ناگهانی رخ می دهد و در صورت نداشتن توان مالی مناسب خانوار، کل اعضای خانواده و به تبع آن با افزایش تعداد وقایع کل اجتماع را با چالش مواجه می سازد.

 

یکی از شاخص های توسعه یافتگی صنعت بیمه در دنیا، سهم فعالیتهای بیمه های عمر از بازار بیمه است. سهم بیمه عمر از بازار بیمه ایران، به دلیل سطح بالای تورم،پایین بودن سرانه و فعالیت کم موسسات(بیمه)، در سال های گذشته هیچ گاه 10% نبوده است.حرکت صنعت بیمه بر اساس این روند، سهمی حدود 10% از کل حق بیمه های بازار را تا پایان سال 1392 رقم خواهد زد و با فرضی خوشبینانه تا سال1404 به حدود 15% افزایش خواهد یافت (باصری و همکاران، 1390).

 

به سبب توان بالقوه ای که صنعت بیمه در فراهم کردن زمینه مناسب برای سرمایه گذاری های کلان دارد و اجرای طرح های عظیم را در بخش های مختلف اقتصادی تسهیل می کند، به اعتبار چنین نقش سازنده، توسعه و تعمیم این صنعت از اهمیت ویژه ای برخوردار است،بنابراین بنظر محقق نیاز به یک پژوهش کامل در جهت فروش انواع بیمه نامه ها بخصوص بیمه های عمر و بیمه های زندگی و تعیین استراتژی مناسب بازاریابی می باشد.

 

در پژهش حاضر، نقش عوامل موثر بر فروش بیمه های عمر تحلیل می شود.

 

1-2 بیان مساله :

 

در میان انواع بیمه نامه های، بیمه های عمر (جامع زندگی) موقعیت ممتاز دارند. بیمه عمر در جهان کنونی یکی از ابزارهای مهم اقتصادی بوده و استفاده های متعددی از آن بعمل می آید (مهرآرا و رجبیان،1384).

 

فروشنده نقش غیر قابل انکاری در مراحل مختلف فروش بیمه عمر دارد.عموما فروشنده موفق به مشتری کمک می کند تا نظر، ایده و خواسته خود را از خرید بیمه عمر بیان کند و با اعتماد به نفس تصمیم بگیرد فروشنده نمی تواند این امر را اتفاقی انجام دهد، بلکه باید براساس یک طرح و برنامه از قبل تعیین شده و با استفاده از تاکتیک های نوین فروش، وجهه حرفه ای خود را بعنوان کارگزار حفظ کرده تا در فعالیت های حرفه ای با موفقیت عمل کند از این رو موفقیت یا عدم موفقیت فروش، بستگی به فروشنده وسبک آن در فروش دارد.توانایی و بالندگی شبکه فروش، شکوفایی فروش از نظر کمی و کیفی را بدنبال خواهد داشت و ضعف آن نیز موجب پریشانی در عرصه بیمه در جامعه خواهد بود. به جرأت می توان گفت یکی از عواملی که باعث شده است تا صنعت بیمه در زمینه رسیدن به سطح مطلوب و ترکیب فروش خدمات بیمه ای با مشکل مواجه شود، نارسایی و رشد نیافتگی شبکه فروشندگی حضوری (و البته عدم آموزش مدون کارکنان و نمایندگان فروش و نداشتن استراتژی بازاریابی ) در بازار بیمه ایران است (کریمی،1380، ص 19).

 

برای فروش بیمه های زندگی عمدتا از شبکه نمایندگی استفاده می شود، در صورتی که فروشنده بیمه عمر نیازمند ویژگی های خاصی از جمله تخصص فروش بیمه زندگی است. نمایندگان حافظ منافع بیمه گر هستند و کلیه محصولات بیمه گر از جمله بیمه عمر(زندگی) را به بازار عرضه می کنند .در صورتی که فروش بیمه عمر نیازبه تخصص دارد. شایسته است که شبکه فروشندگی بیمه عمر، مستقل از سایر رشته ها همراه با سازماندهی و برنامه ریزی خاص (همراه با آموزش مدون و غنی) خود عرضه شود. در راستای تحقق این هدف باید استراتژی معین برنامه ریزی تدوین شده و تربیت نیروی کار برای فروشندگی بیمه عمر در اولویت قرار گیرد (کریمی،1380، ص20).

 

تبلیغات عبارت است از ارتباط و معرفی غیر شخصی محصول یا خدمات از طریق حاملهای مختلف در مقابل دریافت وجه برای موسسات انتفاعی یا غیر انتفاعی،یا افرادی که بنحوی در پیام مشخص شده اند (روستا و همکاران، 1390، ص134).

 

از آثار بیمه عمر(جامع زندگی) می توان از تامین شرایط مطلوب برای خود و بستگان در آینده، هدایت سرمایه های خرد افراد به سوی بستر مناسب، تحریک بخش های اقتصادی و … نام برد. با این وجود بررسی حق بیمه سرانه در ایران و جهان نشان می دهد که ضریب نفوذ بیمه جامع زندگی در ایران 07/0% و در جهان 13/4% است. لذا نتیجه آن است که اولا سهم سرانه بیمه زندگی در ایران نسبت به بیمه غیر زندگی بسیار پایین است و ثانیا سهم آن در ایران نسبت به جهان نیز در سطحی بسیار پایین قرا ر دارد (سالنامه آماری بیمه، 1388،1387).

 

بنابراین ضروری است تا در زمینه ناتوانی فروش بیمه های زندگی و عوامل موثر بر آن، بررسی لازم صورت گیرد. با توجه به وجود ظرفیتها و قابلیتهای گسترده در کشور، عرضه گسترده بیمه های عمر به

 

منظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعی با چالش زیادی روبروست.

 

در پژوهش حاضر، نقش تعدادی ازعوامل موثر بر فروش بیمه های عمر تحلیل می شود.

 

هدف اصلی این پژوهش، بررسی نقش آموزش نمایندگان و کارکنان آنان، استراتژی بازاریابی و ابزار ارتباطی از جمله توزیع بروشور و بویژه تبلیغات از نوع خاص (اهدای جوایز ارزنده به بیمه گزاران) بر افزایش فروش بیمه عمر است.

 

در مرحله اول بکارگیری آموزش و افزایش دانش فروشندگان که خط مقدم شرکتهای بیمه گر می باشند و تاثیر آن برافزایش فروش بررسی شده و در مرحله دوم تاثیر کیفیت خدمات جهت افزایش فروش و در نهایت تاثیر تبلیغات و بویژه تبلیغات خاص (اهدای جوایز ارزنده به خریداران بیمه نامه های جامع زندگی) جهت جذب مشتریان جدید بیشتر و افزایش فروش بیمه های جامع زندگی مورد بررسی قرار می گیرد. انتظار می رود عوامل مذکور نقش تعیین کننده ای در گسترش بازارهای فروش بیمه های زندگی داشته و بتوان با بکارگیری دقیق و منطقی عوامل مزبور سهمی موثر در نفوذ بیمه های زندگی بین اقشار مختلف جامعه داشته باشیم. بنابراین در جهت افزایش ضریب نفوذ بیمه های زندگی به دنبال پاسخ گویی به این سوال می باشیم که آیا تبلیغات، آموزش، فروش حضوری و کیفیت خدمات بیمه ای بر فروش بیمه های زندگی موثر است؟

 

1-3 اهمیت موضوع و ضرورت انجام تحقیق:

 

امروزه نقش بیمه های بازرگانی در رشد اقتصادی و تاثیر آن بر متغیرهای کلان اقتصادی، بسیار تعیین کننده است. به گونه ای که دیدگاه بیشتر مسولان و کارشناسان نسبت به این موضوع تغییرات مثبتی داشته و همزمان انتظارات و توقعات عموم مردم نیز از آن بالا رفته است. برهمین اساس موسسات و شرکتهای بیمه

 

نیز بدنبال ارائه شیوه ها و روش های جدید برای عرضه خدمات خود با کیفیت و کمیت بهتر و بیشتر به منظور تامین امنیت اقتصادی در رشد و شکوفایی این صنعت هستند. در بین رشته های مختلف بیمه ای- که هر کدام از اهمیت ویژه ای برخوردار است- بیمه های زندگی بلحاظ گستره مشتریان، تنوع محصولات، بازاریابی خاص ، نوع ریسک، نقش و تاثیر اساسی که در تامین اقتصادی و اجتماعی جوامع ایفا می نمایند، جایگاه خاصی دارند (فصلنامه آسیا، 1386).

 

از آنجاییکه هدف اصلی هر موسسه و شرکت اقتصادی و خدماتی در راستای اهداف اصلی و کلی سازمان، فروش بیشتر و در نتیجه کسب سود و رضایتمندی مشتری همراه می باشد، براساس مطالعات و تجربات پژوهشگر در سوابق اینگونه شرکتها که به امر فروش محصول و خدمات اشتغال داشته اند مشخص می گردد که بکارگیری آموزش، افزایش کیفیت خدمات و تبلیغات در موفقیت شرکتهای بیمه گر در زمینه فروش و ارائه خدمات نقش بسزایی داشته و وجود تعداد زیاد شرکتهای بیمه بازرگانی و نمایندگان و کارگزاران (شبکه فروش) و در جهت افزایش ضریب نفوذ بیمه های عمر و زندگی بررسی دقیق بکارگیری نقش تبلیغات، آموزش و افزایش کیفیت خدمات بیمه ای اهمیت و ضرورت انجام تحقیق را بیشتر نموده است.

 

از طرف دیگر از نتایج این تحقیق تمامی موسسات و شرکت های بیمه در ارائه و فروش انواع خدمات بیمه ای می توانند استفاده کنند که این نیز باعث دلگرمی محقق در استفاده از نتایج آن در تمامی انواع بیمه ها اعم از اموال و اشخاص شده و ضرورت انجام آن را بیش از پیش بیشتر می کند.

 

با توجه به رسالت اقتصادی- خدماتی شرکتهای بیمه در جهت خدمات رسانی مطلوب بیمه ای و پشتیبانی از اقتصاد کشور و افراد جامعه و در جهت شناساندن انواع خدمات بیمه ای بویژه بیمه های عمر و پس انداز و بیمه های زندگی و حمایت از اقشار جامعه از نظر جانی و مالی و تسهیل رفاه اجتماعی و همچنین جهت توسعه بهتر و بیشتر بیمه های جامع زندگی، موضوع بررسی عوامل موثر بر فروش، اهمیت وضرورت خاصی پیدا می کند.

 

 1-4 اهداف تحقیق :

 

هدف اصلی پژوهش حاضر عبارتست از: