مقدمه:
شرایط و روشهای انجام كسب و كار مدام در حال تغییر و تحول بوده و هر روزه گزینههای بیشتری در
اختیار كسب و كارها قرار میگیرند. در سالهای اخیر به واسطه رشد سریع فناوری های اطلاعات و
ارتباطات و از همه مهمتر گسترش اینترنت، روند این تغییرات تسریع یافته است. یكی از این گزینهها،
تجارت الكترونیك است كه مباحث زیادی در خصوص پیادهسازی و بویژه تاثیرات آن بر كسب و كارها
صورت گرفته است. بخش خدمات مالی و بویژه صنعت بیمه هم از این امر مستثنی نبوده و در این
خصوص هم مطالعات قابل توجهی صورت گرفته است كه اغلب آنها در كشورهای صنعتی و توسعه یافته
بوده و برای كشورهای توسعه نیافته و یا در حال توسعه هم مطالعات پراكندهای صورت گرفته است. با
توجه به اندك بودن این نوع تحقیقات برای كشور ایران، انگیزه اولیه برای انجام یك مطالعه منسجم در
این خصوص ایجاد شده و این اندك بودن بر آن است تا نتایج مطالعه انجام شده را منعكس نماید.
تنظیم چارچوب این سمینار به این صورت است كه ابتدا در بخش بعدی مقدمهای بر صنعت بیمه و
چالشهای پیرامون آن ارائه شده و در بخش سوم به تاثیر تجارت الكترونیك بر صنعت بیمه پرداخته
خواهد شد. در بخش چهارم هم روش شناسی به كار رفته در این تحقیق ارائه شده و یافتههای این
مطالعه در بخش پنجم ارائه خواهد شد. در نهایت در بخش ششم، خلاصهای از این تحقیق و نتیجهگیری
ارائه خواهد شد. همچنین در بخش پایانی برخی از پیشنهادها برای پژوهشهای بعدی ارائه خواهد شد .

 

بیمه الكترونیكی به معنای عام به عنوان كاربرد اینترنت و فنّاوری اطّلاعات(IT) در تولید و توزیع
خدمات بیمهای اطلاق میگردد و در معنای خاص بیمه الكترونیكی را میتوان به عنوان تأمین یك
پوشش بیمهای از طریق بیمهنامهای دانست كه به طوربرخط (online)درخواست، پیشنهاد، مذاكره و
قرارداد آن منعقد میگردد.
.در سال 1997 فقط درصد كوچكی از 2129 بیلیون دلار حق بیمه جمعآوری شده در سطح جهان به
معاملات انجام گرفته از طریق اینترنت ارتباط داشت, با وجود این, همانند دیگر خدمات مالی, بیمه
الكترونیكی نیز در تعاقب تجارت الكترونیكی به خصوص در امریكای شمالی و اروپای غربی روز به روز
گسترش بیشتری پیدا كرد[1]
با اینكه پرداخت حقبیمه، توزیع بیمهنامه و پردازش پرداخت خسارت میتواند online انجام گیرد در
برخی كشورها محدودیتهای مقرراتی (نظارتی) و تكنیكی (فنی) ممكن است اجازه انجام كاملاً
الكترونیكی عملیات را ندهد. اما در سطح جهانی برای پشتیبانی از تحقق پرداخت حق بیمه و توزیع بیمه
نامه به صورت online مقررات بطور مداوم در حال اصلاح هستند.
اینترنت به تازه واردان بازار امكان میدهد كه از فرآیند پرهزینه و طولانی راهاندازی شبكههای سنتی
فروش پرهیز كنند و شركتهای موجود خدمات مالی و اینترنتی نیز از حضور اینترنتی و نام تجاری خود
برای اضافه كردن كالاهای بیمهای به مجموعه كالاهای موجود خود بهره میبرند.
بنابراین بیمهگران قدیمی با فشار رقابتی فزایندهای روبرو میباشند. محصولات بیمهای كه به مشاوره كمی

 

نیاز دارند برای فروش از طریق اینترنت مناسب هستند و واسطههای سنتی بیمه خود را با فشار رقابتی
روبرو میبینند اما در مورد محصولات بیمهای پیچیده و با ارزش معاملاتی بالا كه مشتری تمایل بیشتری
به صرف هزینه مشاوره دارد, فروش از طریق اینترنت خیلی تناسب ندارد .
بنابراین محصولاتی برای بازاریابی بر روی اینترنت و توزیع online مناسب هستند كه بتوان آنها را
استاندارد كرده و با تعداد محدودی از پارامترها تشریح و نرخگذاری كرد نظیر: بیمه اتومبیل، بیمه
مسئولیت خصوصی، بیمه خانوار و بیمه عمر زمانی. البته این بدان معنا نیست كه دیگر محصولات بیمهای
از فرصتهای فراوانی كه تجارت الكترونیكی در اختیارشان میگذارد برای بهبود كیفیت خدمات شان
استفاده نكنند.
یكی از مسائل مهم در بیمه, ارزیابی متوسط خسارت مورد انتظار است تا بر پایه آن بتوان نرخ حقبیمه را
تعیین كرد. همچنین برای مواقعی كه حقبیمه دریافتی براساس نرخهای متوسط برای پوشش خسارتها
 
در یك سال كافی نباشد بیمهگرها نیاز به داشتن منابع و ذخایر اضافی میباشند .نحوه وضع و بكارگیری